Не паникуйте и не пишите банку наугад. Сохраните запрос, выясните по выписке, какие операции смутили банк, и в срок ответьте пояснительным письмом с документами, которые показывают экономический смысл платежей. Если банк отказал, решение можно оспорить в межведомственной комиссии при Банке России, а «красный» уровень риска на платформе ЦБ можно обжаловать через интернет-приёмную ЦБ.
Обычно это выглядит так: утром не проходит платёж поставщику, а в приложении висит сообщение со ссылкой на 115-ФЗ и просьбой предоставить документы. Деньги на счёте есть, но распоряжаться ими нельзя. Ниже порядок действий, который мы используем сами, когда к нам приходит клиент с блокировкой.
День первый: понять, что именно случилось
Сохраните запрос. Сделайте скриншот сообщения в приложении или сохраните письмо. В нём указан срок ответа и перечень того, что хочет банк. Без этого текста дальше работать сложно.
Убедитесь, что это 115-ФЗ, а не арест. Арест накладывают налоговая или приставы, и на него есть решение госоргана. При 115-ФЗ решение принимает сам банк и ссылается на закон о противодействии отмыванию доходов. Действовать в этих двух случаях нужно совершенно по-разному.
Посмотрите, что ещё работает. Как правило, при ограничениях проходят налоги, взносы и зарплата сотрудникам. Остановлены переводы контрагентам, снятие наличных и переводы на свои счета в других банках. Если зарплату платить можно, сотрудники не пострадают.
Чего не делать в первый день:
- не звонить на горячую линию с требованием объяснить причину, операционист её не знает;
- не отправлять пояснения своими словами «на эмоциях»;
- не оформлять задним числом договоры, которых не было, банк это видит;
- не переводить срочно всё, что осталось, на личную карту, если банк это вдруг пропустит.
День второй: найти операции, которые смутили банк
Банку не нужно доказывать вашу вину, достаточно сомнений. Поэтому задача не спорить, а убрать сомнения. Для этого берём выписку за последние 3-6 месяцев и ищем, что выбивается из обычной картины.
Чаще всего это одно из следующего:
- обороты резко выросли, а банк не понимает почему;
- деньги приходят и почти сразу снимаются наличными;
- транзит: поступило утром, ушло вечером почти той же суммой;
- много переводов от разных физлиц на личную карту;
- платежи контрагентам, у которых высокий уровень риска у ЦБ;
- налоги очень маленькие по сравнению с оборотом.
Часто банк сам подсказывает, что его интересует: просит договоры с конкретными контрагентами или пояснить происхождение конкретного поступления. Это и есть та операция, на которой нужно сосредоточиться.
День третий: собрать ответ банку
Хороший ответ состоит из двух частей.
Пояснительное письмо. Коротко и по делу: чем вы занимаетесь, откуда деньги, на что вы их тратите и почему операции выглядели так, как выглядели. Например, «обороты выросли в октябре, потому что мы вышли на Wildberries, вот договор с площадкой и отчёты о продажах». Без жалоб на банк и без лишней лирики.
Документы, которые подтверждают письмо. Договоры, акты, счета, накладные, отчёты маркетплейсов, договоры аренды, если вы сдаёте квартиры, подтверждение происхождения денег, если это продажа имущества или заём. Важно, чтобы документы отвечали на вопрос банка, а не просто лежали пачкой.
Отправляйте ответ тем способом, который указал банк, и сохраняйте подтверждение отправки.
Если банк отказал
Отказ не конец. Здесь есть два разных механизма, и их часто путают.
Отказ конкретного банка в операции или договоре. Его можно обжаловать в межведомственной комиссии при Банке России. Заявление подаётся с документами, которые доказывают, что операции законные. Рассмотрение занимает несколько недель, у наших клиентов обычно до полутора месяцев.
«Красный» уровень риска на платформе ЦБ «Знай своего клиента». Этот уровень видят все банки, поэтому с ним трудно открыть счёт даже в новом месте. Проверить уровень можно по ИНН на сайте Банка России. Если он красный, заявление о пересмотре подаётся через интернет-приёмную ЦБ, ответ дают в течение 15 рабочих дней. Если ЦБ уровень не изменил, дальше можно идти в межведомственную комиссию, а потом в суд.
Как не попасть под блокировку снова
После разблокировки мы всегда даём клиенту короткую памятку под его бизнес. Общие правила такие:
- Платите налоги на уровне, обычном для вашей отрасли, а не по минимуму.
- Не выводите основную часть оборота в наличные.
- Проверяйте контрагентов перед первой оплатой, хотя бы по уровню риска ЦБ.
- Храните договор и акт по каждой крупной операции.
- Если ожидаете резкий рост оборотов, предупредите банк заранее и приложите документы.
Из нашей практики
Индивидуальный предприниматель сдавал в аренду 20 квартир, и деньги приходили на счёт от десятков физлиц. Банк увидел в этом признаки сомнительных операций. Мы подготовили пояснение, как устроен его бизнес, и документы по аренде, которые связывают каждое поступление с конкретной квартирой. Счёт разблокировали за 2 рабочих дня.
Другой случай: ООО торговало через Wildberries, и банку показались подозрительными поступления от площадки. Пояснили схему работы с маркетплейсом, приложили договор и отчёты о реализации. Счёт разблокировали.
Если у вас похожая ситуация, пришлите нам запрос банка в мессенджер. Посмотрим сегодня и скажем, с чего начать. Подробнее об услуге на странице разблокировки по 115-ФЗ.