Заблокирует ли банк счёт по 115-ФЗ: проверьте риск заранее

Банк оценивает не операцию, а рисунок

Самое частое заблуждение: «я ничего не нарушал, значит, вопросов не будет». Закон 115-ФЗ не требует от банка доказывать нарушение. Он требует знать своего клиента и понимать смысл его операций. Если по выписке этот смысл не читается, банк обязан спросить, а при слабом ответе вправе отказать в операции.

Поэтому смотрят не на отдельный платёж, а на картину за несколько месяцев: откуда приходят деньги, сколько лежат, куда уходят, есть ли налоги, зарплата, аренда. Обычный бизнес оставляет на счёте следы обычной жизни. Счёт, через который деньги только пролетают, таких следов не оставляет.

Три ступени контроля

Программа. Операции каждый день проходят через автоматические правила. Они построены на рекомендациях Банка России и на собственном опыте банка. Здесь решается, попадёт ли клиент на глаза человеку.

Сотрудник финансового мониторинга. Смотрит выписку, сайт компании, данные о директоре и контрагентах. Если объяснения нет, направляет запрос документов. Срок ответа указан в запросе и обычно короткий: от нескольких дней до двух недель.

Платформа «Знай своего клиента». Банк России присваивает каждой компании и ИП уровень риска: низкий, средний или высокий. Банки видят его каждый день. Зелёным клиентам платежи между собой по этой причине не останавливают. Жёлтых проверяют чаще. Красным закон запрещает проводить почти все операции, кроме налогов и зарплаты в ограниченном размере.

Что на самом деле значит порог 0,9%

Цифра взята из рекомендаций Банка России № 18-МР от 21 июля 2017 года. Считается она просто: все платежи в бюджет со счёта делят на все списания со счёта за тот же период.

Пример. За квартал со счёта ушло 6 000 000 ₽, из них налогов и взносов 30 000 ₽. Доля 0,5%, это ниже порога. Чтобы выйти на 0,9%, нужно было заплатить 54 000 ₽.

Три вещи, которые важно понимать про этот порог:

• Банк видит только свой счёт. Если налоги уходят через другой банк, для него их нет. Решение простое: платить налоги с рабочего счёта или заранее передать банку платёжки.
• У торговли с низкой наценкой честная налоговая нагрузка бывает около 1%. Тогда порог проходит впритык, и объяснение с расчётом наценки лучше подготовить заранее.
• Ориентир 0,9% минимальный. Многие банки в своих правилах держат планку выше, 1,5-2%, и не сообщают об этом клиентам.

Наличные: почему вопросы начинаются задолго до 80%

В рекомендациях № 10-МР назван порог 80% от оборота в неделю для компаний моложе двух лет. Это описание совсем грубой схемы. В жизни банк реагирует раньше: когда на снятие и переводы физлицам уходит заметно больше трети денег, особенно сразу после поступления.

Для ИП это самый неприятный пункт. Деньги его собственные, переводить их себе на карту можно. Но банк не отличит предпринимателя, который забрал прибыль, от счёта, через который обналичивают чужую выручку, если нет налогов, закупок и остатка. Порядок, который снимает вопрос: сначала налоги и расходы бизнеса, потом вывод прибыли одним-двумя переводами в месяц.

Личная карта: когда переводы превращаются в бизнес

Для физлиц действуют рекомендации № 16-МР от 6 сентября 2021 года. Банк настораживают:

• больше 10 плательщиков или получателей в день, больше 50 в месяц;
• больше 30 операций в день;
• поступления больше 100 000 ₽ в день или 1 млн ₽ в месяц;
• меньше минуты между зачислением и списанием;
• остаток на конец дня меньше 10% от дневного оборота;
• по карте нет обычных трат: продуктов, связи, коммунальных платежей.

Один признак ничего не значит. Два и больше вместе описывают карту, которую используют для расчётов чужого бизнеса или для обмена криптовалюты. Такие карты ограничивают быстро. А если карта окажется связана с мошенническими переводами, сведения о ней попадут в базу Банка России, и тогда онлайн-банк и переводы ограничат во всех банках сразу.

Что делать с результатом проверки

Низкий риск. Ничего менять не нужно. Возвращайтесь к проверке, когда меняется что-то заметное: оборот вырос в разы, появился новый вид деятельности, сменился основной покупатель.

Средний. Признаки есть, но картина объяснима. Уберите то, что убирается без потерь, и соберите папку на случай запроса: договоры, акты, справка о налогах из других банков, короткое описание бизнеса.

Высокий и критический. Запрос вероятен в ближайшее время. Не ждите его: документы, собранные за два спокойных дня, выглядят совсем иначе, чем собранные за ночь перед сроком. Если ограничение уже действует, тест не нужен, нужен ответ банку. Готовить его лучше с теми, кто отвечает на такие запросы регулярно.

Чего проверка не видит

Мы опираемся на открытые документы Банка России. За рамками остаются внутренние правила конкретного банка, история ваших контрагентов и сведения, которыми банки обмениваются между собой. Поэтому низкий результат говорит о том, что типовых признаков нет, но не обещает, что вопросов не будет никогда. Высокий результат тоже не приговор: это список того, что стоит исправить, пока счёт работает.